Unser Brot und Butter?

Niederfiringer-Veronika

Selbstfürsorge in Ungarn

Im Jahr 2050 wird der Anteil der über 65-Jährigen an der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter voraussichtlich 50 % betragen, d. h. selbst wenn alle arbeiten würden, kämen auf jeden Rentner nur zwei Menschen im erwerbsfähigen Alter. Wie wird die ungarische Gesellschaft die Herausforderungen der Unterstützung älterer Menschen bewältigen? Wie und wie werden wir im Ruhestand leben?

Gegenwärtig geht fast die Hälfte der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter davon aus, dass die staatliche Rente den größten Teil ihres Alterseinkommens ausmachen wird, während nur knapp ein Viertel der Bevölkerung über Rentenersparnisse verfügt. Das Vertrauen in die Pensionsfonds ist eher gering, und viele Menschen würden nicht Mitglied werden, selbst wenn sie das Geld hätten. Die meisten Menschen haben Vertrauen in ihre eigenen Ersparnisse, aber derzeit ist nur ein Zehntel der Bevölkerung in der Lage, regelmäßig Geld zu sparen, und das ist bei weitem nicht genug, um ein angemessenes Ruhestandseinkommen zu erzielen, so die jüngste NRC-Studie.

Die Einstellung der Öffentlichkeit zur Selbstfürsorge ist nicht nur wegen ihrer sozialen Auswirkungen interessant. Auch Versicherungsgesellschaften, Finanzinstitute und Fonds sind am aktuellen Stand der Überlegungen zur Selbstversorgung interessiert, da ihre Existenz von der Zahl und Zahlungsfähigkeit ihrer Mitglieder abhängt. Wie groß und wer ist die Gruppe der derzeitigen Erwerbsbevölkerung, die für die Selbstfürsorge offen ist? Wie viel wären sie in der Lage und bereit, von ihrem derzeitigen Einkommen zu zahlen, um ihren Ruhestand zu erleichtern? Wie könnte die Bereitschaft zur Selbstfürsorge erhöht werden und was sind die Haupthindernisse für eine breitere Akzeptanz? Dies sind die Fragen, die wir in unserer Untersuchung über die Einstellung der nicht pensionierten Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter von 18 bis 59 Jahren zur Selbstversorgung zu beantworten versuchten: Was und wie können und wollen die jungen Menschen von heute tun, um ihren Lebensunterhalt im Alter nicht allein vom Staat abhängig zu machen?

Was ist los?

Über die Herausforderungen, vor denen das ungarische Rentensystem in naher Zukunft stehen wird, gibt es wenig Neues zu sagen. Während etwa fünf Beitragszahler in der Lage wären, einen Rentner zu "unterstützen", gibt es heute in Ungarn knapp 4 Millionen Erwerbstätige und fast 3 Millionen Rentner, d.h. 1,4 Beitragszahler pro Rentner. Die Alterung der Bevölkerung beschleunigt sich, die Zahl der Erwerbstätigen und Beitragszahler nimmt nicht ausreichend zu, und die Zahl der Arbeitnehmer, die zum Mindestlohn angemeldet sind und somit Mindestbeiträge zahlen, ist hoch. Ab 2013 werden die Ratkó-Kinder in den Ruhestand treten, was eine zusätzliche Belastung für das System darstellt. Angesichts der aktuellen demografischen Indikatoren wird niemand bestreiten, dass die niedrige Geburtenrate und der Anstieg der Lebenserwartung das klassische umlagefinanzierte Rentensystem unhaltbar machen. Die Antwort des Staates auf die Notwendigkeit der Nachhaltigkeit könnte darin bestehen, das System zu reformieren, das Renteneintrittsalter anzuheben, die Höhe der Renten zu ändern und die Erwerbstätigen zum individuellen Sparen zu ermutigen. Viele Menschen erkennen, dass die einzige Möglichkeit, die Schwierigkeiten des Alters zu überwinden, darin besteht, in der Gegenwart individuell zu sparen, und der Schwerpunkt verlagert sich darauf, die Menschen zu motivieren, für sich selbst zu sparen.

Der Anteil der 15- bis 64-Jährigen an der Bevölkerung übersteigt seit Jahren zunehmend den der Kinder, und die Alterung der ungarischen Gesellschaft hat sich beschleunigt. Die Lebenserwartung im Alter von 60 Jahren beträgt im Durchschnitt 17 Jahre für Männer und 22 Jahre für Frauen, was eine zusätzliche Lebenszeit von 15 Jahren für Männer und etwa 20 Jahren für Frauen bedeutet, was dem derzeitigen Rentenalter entspricht.

Die Frage ist also "nur": Wovon werden wir in den 15-20 Jahren leben, die uns wahrscheinlich in der Zeit nach der Erwerbstätigkeit zur Verfügung stehen werden, in einer Gesellschaft, in der die Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter nicht in der Lage sein wird, unseren Lebensunterhalt zu finanzieren, und sei es auch nur aufgrund ihrer Anzahl? Inwieweit können sich die heutigen Erwerbstätigen mit dem Gedanken anfreunden, für die finanzielle Absicherung im Alter ihr eigenes (Miss-)Werk zu tun, zusätzlich zu/anstelle der Erwartungen an die staatliche Versorgung?

Wie werden wir leben?

Die Mehrheit verlässt sich nach wie vor auf die staatliche Rente: Mehr als die Hälfte (56%) der 18- bis 59-Jährigen, die noch nicht im Ruhestand sind, werden wahrscheinlich eine staatliche Rente beziehen, und fast die Hälfte (45%) der befragten Bevölkerung glaubt, dass die staatliche Rente mindestens die Hälfte ihres Ruhestandseinkommens ausmachen wird. Für jüngere Menschen ist dies natürlich eine ferne und ungewisse Zukunft, aber die Tatsache, dass mehr als die Hälfte der 18- bis 39-Jährigen und 40% der 40- bis 49-Jährigen glauben, dass sie wahrscheinlich keinen Anspruch auf eine staatliche Rente haben werden, deutet auf einen Mentalitätswandel hin. Die Mehrheit hofft zwar, eine staatliche Rente zu erhalten, aber fast alle (93%) sind der Meinung, dass diese höchstens für die Grundbedürfnisse ausreichen würde. Viele, nämlich die Hälfte der Bevölkerung, sind der Meinung, dass die staatliche Rente allein nicht für ein bescheidenes Leben ausreichen wird. Es ist daher verständlich, dass die Befragten zwar nach wie vor am stärksten auf die staatliche Rente angewiesen sind - sie schätzen, dass sie im Alter mehr als zwei Fünftel ihrer monatlichen Lebenshaltungskosten vom Staat erhalten werden -, aber die meisten glauben, dass sie sich auf andere Einkommensquellen stützen müssen, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten: Im Durchschnitt gehen sie davon aus, dass sie zwischen 15 und 161TTP3T ihres monatlichen Einkommens aus einer Erwerbstätigkeit während des Rentenbezugs oder aus eigenen Ersparnissen decken werden. Der Betrag aus freiwilligen Ersparnissen (von Pensionsfonds oder Versicherungsgesellschaften) macht im Durchschnitt nur ein Zehntel ihres monatlichen Einkommens im Alter aus, während sie den gleichen Betrag von der Familie erwarten.

Insgesamt erwarten neun Zehntel der Befragten auf der Einkommensseite ihres zukünftigen Budgets eine staatliche Rente, während etwa sechs Zehntel auf eigene Ersparnisse oder ein Arbeitseinkommen im Ruhestand hoffen. Nur 43% rechnen mit einer Rente aus einer Pensionskasse und nur 25% mit einer Rente aus einer Lebensversicherung.

Haben Sie darüber nachgedacht?

Obwohl es vielen immer noch an langfristigem Denken und vorausschauender Planung mangelt, die die Grundlage für die Selbstfürsorge bilden, gibt heute die Hälfte der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter zu, dass sie sich Gedanken über ihren Ruhestand macht. Dabei gibt es keine Unterschiede zwischen den sozialen Gruppen, wobei das Alter der einzige Faktor ist, der das Ausmaß der Besorgnis über die Zeit nach der Erwerbstätigkeit beeinflusst: Während sich nur 38% der 18- bis 29-Jährigen über dieses Thema Gedanken machen, sind es fast drei Viertel (72%) der über 50-Jährigen.

Gegenwärtig hat kaum ein Viertel der 18- bis 59-Jährigen Ersparnisse für die Altersvorsorge, und drei Viertel haben keine Ersparnisse oder Ersparnisse speziell für ihren Ruhestand. Fast ein Fünftel ist Mitglied einer freiwilligen Rentenkasse, fast so viele wie Mitglieder einer Krankenkasse. Die Mitgliedschaft in freiwilligen Pensionsfonds konzentriert sich hauptsächlich auf die über 40-Jährigen, einschließlich der 40- bis 49-Jährigen, der Personen mit Hochschulbildung und der Personen mit höherem Einkommen. Krankenkassen haben auch Mitglieder mit höherem Status, aber sie können neben den über 40-Jährigen auch die Altersgruppe der 30- bis 39-Jährigen ansprechen. Nur 8% der befragten Bevölkerung sind Mitglieder eines privaten Pensionsfonds, aber weitere 55% sind zwar derzeit keine Mitglieder, waren aber früher Mitglieder.

Wir vertrauen auf unsere eigene...

Während viele Menschen eine Rente vom Staat erwarten, glauben nur wenige, dass diese allein eine Lösung für ihren Lebensunterhalt im Alter sein kann. Mehr als acht Zehntel der heutigen Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter glauben nicht mehr, dass es unnötig ist, selbst für den Ruhestand zu sparen, da der Staat sie ohnehin nicht allein lassen wird, während drei Viertel der befragten Bevölkerung bezweifeln, dass man sich langfristig auf staatliche Leistungen verlassen kann, und der gleiche Anteil hält es für möglich, dass sie überhaupt keine Rente vom Staat erhalten werden. Darüber hinaus sieht nur ein Drittel der 18- bis 59-Jährigen die Zahlung von Rentenbeiträgen, die die Grundlage der staatlichen Rente bilden, als Garantie für ein sicheres Einkommen im Alter an. Es stimmt nachdenklich, dass fast neun Zehntel der Menschen im erwerbsfähigen Alter heute glauben, dass sich die Gesetzgebung so schnell ändert, dass sie keine Kontrolle darüber haben, wie viel Geld sie im Ruhestand haben werden.

Gleichzeitig ist die Einzahlung in verschiedene Fonds für wenige attraktiv. Fast die Hälfte (46%) der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter ist der Meinung, dass die Einzahlung in Rentenfonds eine Geldverschwendung ist. Etwas weniger denken so über die Krankenkassen, aber fast die Hälfte der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter ist auch der Meinung, dass sich die Einzahlung in die Krankenkassen für sie selbst nicht lohnt. Pensionsfonds scheinen derzeit keine realistische, verlässliche Alternative zum staatlichen Rentensystem zu bieten: Nur jeder zweite Mensch im erwerbsfähigen Alter ist der Meinung, dass eine frühzeitige Einzahlung in einen Pensionsfonds der beste Weg ist, um einen sicheren Ruhestand zu gewährleisten, 42% selbst wenn sie es sich leisten könnten, würden sie nicht in einen Selbstversorgungsfonds einzahlen. Die meisten Menschen verlassen sich auf ihre eigenen Ersparnisse; mehr als acht Zehntel der Menschen im erwerbsfähigen Alter sind der Meinung, dass ihre finanzielle Sicherheit im Ruhestand auf ihren eigenen Ersparnissen beruhen kann (unabhängig von Staat und Fonds).

Frauen, Personen unter 40 Jahren, Personen mit höherer Bildung und überdurchschnittlichem Einkommen scheinen derzeit offener für die Idee der Selbstvorsorge zu sein, während Personen mit höherem Status auch eher dazu neigen, in Fonds einzuzahlen, aber vor allem die über 40-Jährigen, während mehr Frauen, ältere Menschen, Menschen auf dem Land und mit geringerem Bildungsniveau sowie diejenigen, die weniger als 150.000 netto im Monat verdienen, das Gefühl haben, dass sie kein Geld haben, um für ihr Alter zu sparen.

Wer kann es sich leisten?

Selbstfürsorge erfordert jedoch einen Mentalitätswandel und langfristiges Denken, aber auch Geld, und zwar nicht nur die benötigte Menge, sondern auch eine vermeintlich sichere Existenz. Typisch, wie unser Befragter es ausdrückt: "Das grundlegende Element der Selbstfürsorge ist ein ausreichendes Einkommen, aber (...) bei so viel Geld gibt es nichts zu sparen, also gibt es nichts zu besprechen, bis sich das ändert!"

80% der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter halten zwar die Selbstvorsorge für gut, sind aber der Meinung, dass sie nicht das Geld haben, um im Voraus zu sparen. Im vergangenen Jahr hatte kaum jeder Zehnte die Möglichkeit, regelmäßig (fast) monatlich Geld zu sparen, und zwei Drittel der Bevölkerung waren nicht einmal in der Lage, auf einer Ad-hoc-Basis Geld zu sparen. Es überrascht nicht, dass Menschen mit höherem Status, höherer Bildung, die in der Hauptstadt leben und über ein höheres Einkommen verfügen, eher in der Lage sind, monatlich zu sparen. Interessant und wichtig ist jedoch die Feststellung, dass mit zunehmendem Alter und dem Näherrücken des Rentenalters immer weniger Menschen in der Lage sind, zu sparen; während fast zwei Fünftel der unter 40-Jährigen zumindest gelegentlich sparen können, ist dies nur bei einem Viertel der über 40-Jährigen der Fall. Das Argument ist also hart: Selbst wenn wir es wollten, haben wir kaum das Geld, um jeden Monat einen nennenswerten Betrag zu sparen.

Wie viel ist das?

Nach Berechnungen von Bankexperten müsste man, um seine Rente nach dem 65. Lebensjahr 15 Jahre lang mit beispielsweise 80.000 HUF monatlich aufzustocken, ab dem 25. Lebensjahr fast 20.000 HUF monatlich sparen, ab dem 35. Lebensjahr 30.000 HUF und ab dem 45.

Allerdings sind nur sehr wenige Menschen in unserem Land in der Lage, solche Ersparnisse zu bilden. Das Drittel der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter, das im vergangenen Jahr die Möglichkeit hatte, zumindest gelegentlich zu sparen, war in der Regel in der Lage, zwischen 10 und 151T$3T seines Einkommens in einem bestimmten Monat zu sparen, und es gibt keinen Unterschied nach Einkommensniveau: Interessanterweise ist der Anteil des gesparten Einkommens bei denjenigen, die mehr verdienen, und denjenigen, die weniger verdienen, ungefähr gleich. Die Mehrheit des einen Drittels der Sparer verfügt über mehr als 100.000 pro Monat, aber selbst dann belaufen sich die gelegentlichen Ersparnisse nur auf 14-20.000 Forint pro Monat. Erschwerend kommt hinzu, dass die derzeitigen Mitglieder privater, freiwilliger Renten- oder Krankenkassen im Durchschnitt 6-7.000 Forint pro Monat einzahlen, zwei Drittel zahlen bis zu 6.000 Forint ein, und der Anteil derjenigen, die mehr als 10.000 Forint einzahlen, beträgt nur etwa 151.000 Forint.

Dies zeigt, dass es sich nur sehr wenige Menschen leisten können, bis zu 10-20 Tausend pro Monat zu sparen. Selbst denjenigen, die heute regelmäßig sparen können, würde es schwer fallen, im Alter nennenswerte Ersparnisse zu erzielen, mit anderen Worten, nur wenige Menschen haben das Geld und relativ wenig, um die Möglichkeit der Selbstvorsorge zu nutzen.

Wohin soll es als nächstes gehen?

Was wird in dreißig Jahren sein, wie werden wir für uns sorgen, wie werden unsere Kinder für uns sorgen, wie werden sie für sich selbst sorgen, wie können wir ein nachhaltiges Rentensystem entwickeln, können wir überhaupt ein nachhaltiges Rentensystem entwickeln?

Dies sind Fragen, die heute noch beantwortet werden müssen, aber es ist bereits klar, dass das Haupthindernis für eine stärkere Verbreitung der Selbstvorsorge nicht mehr ein Mangel an langfristigem Denken oder Problembewusstsein ist, sondern vielmehr ein Mangel an Vertrauen in Fonds und Finanzinstitute, der ein Hindernis für institutionalisierte Formen der Selbstvorsorge darstellt. Die meisten Menschen vertrauen ihren eigenen Ersparnissen, aber leider würden sie in vielen Fällen nur ihren eigenen Ersparnissen vertrauen, denn das größte Hindernis ist der Mangel an Sparmöglichkeiten und das Fehlen eines ausreichenden Einkommens. Heute ist es nicht unbedingt eine wachsende Offenheit für die Idee der Selbstvorsorge, sondern - neben finanzieller Sicherheit und einem gesicherten Einkommen, das auch die Möglichkeit zum Sparen bietet - eine Zunahme des öffentlichen Vertrauens und der Berechenbarkeit, die eine Lösung und Veränderung der Praxis des Sparens für das Alter bewirken könnte.

Die Ergebnisse stammen aus der NRC-Umfrage, die zwischen dem 11. und 19. Februar 2013 bei einer repräsentativen Stichprobe von 1200 Personen im Alter von 18-59 Jahren nach Geschlecht, Alter, Bildung, Region und Gemeindetyp durchgeführt wurde.

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