Las estadísticas oficiales sobre la recuperación del crédito a la vivienda, las ofertas competidoras de los bancos y el optimismo de los foros financieros y profesionales sugieren una lenta recuperación de la confianza del público en el crédito a la vivienda. Pero, ¿cuánta confianza hay hoy? ¿Qué pensamos hoy del crédito a la vivienda? ¿Esperamos que el Estado nos ponga un techo o también nos sentimos responsables de la vivienda de nosotros mismos, de nuestros hijos o incluso de nuestros padres? ¿Ahorramos, pagamos una hipoteca o pedimos prestado? Y si es así, ¿debería ser un préstamo de amigos, de la familia, del trabajo y, como último recurso, un préstamo bancario? ¿Qué heridas nos ha infligido la realidad cotidiana del riesgo del tipo de cambio y el aumento de las amortizaciones, que para muchos es insoportable? ¿Se atreven aún los húngaros a pedir préstamos hipotecarios?
En octubre de 2014, el CNR realizó una encuesta sobre la confianza del público en los préstamos para vivienda.
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La investigación sobre finanzas de NRC se publicó en la revista Marketing Research de invierno de 2014. Haz tu pedido La revista profesional gratuita de NRC, que también se envía por correo a las empresas suscritas.
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¿Quién es el responsable del dulce hogar?
„S mikor a kályha tűz pattog(…) Édes az otthon” (Babits)
Hay muchos ámbitos de la vida en los que esperamos que el Estado nos ayude a salir adelante, incluida la propiedad de la vivienda, donde la proporción de personas que (también) dependen de la caja común es especialmente alta. No es de extrañar que sólo uno de cada tres adultos considere que la financiación de la vivienda es responsabilidad exclusiva del propietario, y que tres cuartas partes de la población piense que es imposible permitirse una casa por sí solos. Aunque no podamos hacerlo solos, no podemos esperar - y no esperamos - ayuda de nuestro entorno inmediato. Son muchos los que no creen que sea obligación de los padres ahorrar para el futuro comienzo en la vida de sus hijos (sólo 21% piensan que sí lo es), ni obligación de los hijos costear la vivienda de sus padres ancianos (sólo 33% piensan que es obligación de los hijos), pero la gran mayoría (70%) cree que el Estado debe apoyar la compra de una vivienda.
Pero estamos lejos de querer una vivienda gratuita: la mayoría no imagina una solución habitacional generalmente aceptable sin su propio dinero. En la lista de recursos a utilizar, la autosuficiencia es seguida en la mente de la gente por sus propios ahorros, luego por subvenciones estatales "más baratas" y préstamos subvencionados. Existe una desconfianza considerable hacia los préstamos del mercado, y la gente es aún menos propensa a pedir un préstamo en forints que un préstamo de la familia, los amigos o incluso el trabajo. Y está claro que los préstamos en divisas, ya sean préstamos hipotecarios o hipotecas indefinidas, sólo deben considerarse como último recurso en una compra ideal de vivienda.
¿De quién es la casa?
„…úgy szabadulsz, ha kényedül/nem raksz magadnak olyan házat,/melybe háziúr települ.” (József Attila)
Por supuesto, en términos de vivienda, la propiedad de la vivienda sigue siendo la dominante, aunque difícil de conseguir: más del 80% de las propiedades que albergan a personas de entre 18 y 59 años son propiedad de familias, y más de la mitad de ellas son propiedad personal, al menos en parte. Dicho esto, la propiedad de la vivienda no es en absoluto una cuestión parcial, ya que un tercio de los adultos menores de 60 años vive en una propiedad adquirida con un préstamo bancario, y una quinta parte de ellos lo está pagando actualmente.
La mayoría de los propietarios familiares (52%) agotaron primero su propio dinero en efectivo en el momento de la compra. Casi una quinta parte de ellos recibieron ayudas parentales o familiares; 14% recibieron ayudas a la vivienda y "socp", y una décima parte (también) recibió un préstamo laboral. Sólo 58% se las arreglaron sin un préstamo bancario: 22% pidieron un préstamo para vivienda subvencionado por el Estado, 16% pidieron un préstamo bancario para vivienda en condiciones de mercado, pero también hubo una proporción importante de préstamos bancarios de libre utilización (8%). Al mismo tiempo, el doble de personas (29%) pidieron un préstamo en HUF para financiar su vivienda que un préstamo en divisas (14%).
Amortización anticipada y liquidez en divisas
"No soy ni pariente ni amigo / no soy nadie" (Ady)
Los préstamos en divisas no han sido muy populares hasta ahora, y es poco probable que su eliminación sea motivo de gran pesar por parte de los consumidores. 9% de la población, principalmente en el grupo de edad de 30-49 años, han aprendido el significado del riesgo de cambio en los últimos años, de los cuales sólo 5% han podido deshacerse de él mediante el reembolso final. Fue una lección amarga: casi tres cuartas partes de ellos consideran una mala decisión no haber elegido el forint al suscribir un préstamo, y ahora tienen casi tres veces más probabilidades de tener problemas para pagar las cuotas que si hubieran elegido la moneda nacional al suscribir un préstamo hipotecario.
En otoño de 2014, justo antes de la presunta eliminación progresiva, 76% de las personas de 18 a 59 años consideran explícitamente irresponsable suscribir un préstamo para vivienda en moneda extranjera. "Irresponsable" es quizás una palabra demasiado fuerte, sobre todo para aquellos que han experimentado ellos mismos un aumento espectacular de los reembolsos: una proporción mucho mayor de prestatarios en HUF (83%) considera irresponsable pedir un préstamo en moneda extranjera que los propios prestatarios en moneda extranjera (66%), que son más indulgentes consigo mismos y con sus compañeros.
¿Y ahora qué?
"El que ahora no tiene, no construye más casa" (Rilke)
Para los próximos cinco años, una cuarta parte de los jóvenes de 18 a 59 años tiene previsto comprar una vivienda, para lo que esperan utilizar sobre todo sus propios recursos (64%) y sus ahorros previos (33%). Sin embargo, entre los préstamos, consideran casi exclusivamente los préstamos en HUF: 38% solicitarían un préstamo subvencionado por el Estado, 16% un préstamo de mercado, 12% optarían (también) por un préstamo de libre utilización, pero todos ellos estrictamente en HUF. Y la inminente desaparición de los amargamente recordados préstamos bancarios para vivienda basados en divisas obligará a algo menos de 3% de ellos a reconsiderar sus planes actuales.
Aunque el apetito por la compra de una vivienda, esencial para la recuperación del mercado inmobiliario, no es sobresaliente, la buena noticia para los prestamistas es que casi la mitad de los que se plantean comprar una casa - más que los que financiaron su vivienda actual con un préstamo - creen que no podrán eludir a los bancos. Aunque nuestra sociedad, más bien etatista, sigue interesada sobre todo en los préstamos subvencionados por el Estado, la eliminación progresiva de los préstamos en divisas puede eliminar la piedra angular de la desconfianza del sistema, por lo que la generalización de los préstamos para la vivienda basados en forint, incluso en el mercado -actualmente considerados más predecibles- puede también aumentar el prestigio de los préstamos bancarios para la vivienda en general, dando una nueva credibilidad a los préstamos para la vivienda en Hungría.
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